ALGUNOS TIPOS DE PÓLIZA DE SEGURO DE CRÉDITO

ALGUNOS TIPOS DE PÓLIZA DE SEGURO DE CRÉDITO

La primera gran distinción que podemos hacer entre diferentes seguros de crédito es la siguiente:

 

  • Cobertura total de la facturación: Simplemente eso. La póliza cubrirá el total de las ventas realizadas por la empresa, sin que podamos excluir a ningún cliente para abaratar la prima. Este tipo de póliza es ofrecida por los principales operadores: AIG, Atradius, COFACE y Euler Hermes. Normalmente los seguros de crédito cubren entre el 85% y 90% del límite de crédito que la aseguradora asigna a nuestros clientes (que no necesariamente tiene que coincidir con el total que estos nos adeudan). Para conseguir la indemnización del siniestro debemos reportarlo en plazo y forma según las condiciones pactadas con la aseguradora.

 

  • Cobertura individual de cuentas: Lo opuesto al punto anterior, al mismo tiempo que mucho menos frecuente. Aquí la aseguradora cubrirá las ventas realizadas a una cuenta/grupo específico de cuentas. Debido a ello el importe de la prima será notablemente superior y únicamente se tendrá en cuenta la insolvencia del deudor como factor para poder recibir la indemnización una vez reportado el siniestro.

 

  • Exceso de pérdidas /Franquicia por Bad Debt: Este tipo de póliza se utiliza para proteger a la empresa en caso de que tengamos que dotar una mayor provisión de dudoso cobro (Bad Debt) de lo esperado al final de nuestro año fiscal.

Por ejemplo: Imaginamos que hemos presupuestado al principio del año fiscal que vamos a provisionar 50.000 € en concepto de Bad Debt, que sería la cantidad máxima que estaríamos dispuestos a “tolerar”. Todo lo que quede por encima de esta “franquicia” estaría cubierto por el seguro.

En este caso al asumir nosotros parte de la perdida, el importe de la prima disminuiría.

  • Catástrofe: En este contexto nos referimos a catástrofe al hecho de que prácticamente toda nuestra cartera de clientes de convierta en un potencial Bad Debt. Este tipo de pólizas generalmente son contratadas por empresas que pueden hacer frente a “niveles normales” de perdidas pero que tienen su Outstanding concentrado en una cartera muy concentrada de clientes. Un tipo de póliza podría ser la que aplicase al “Top 10” de nuestros clientes. Dado que la tendencia actual, incluso en tiempos de pandemia, es que nuestros clientes TOP tiendan a ser organizaciones más estables, esto a su vez se ve reflejado en una disminución de la prima de la póliza.